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金融公司發(fā)展前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：消費金融公司 ；消費需求

On the Consumer Financial Companies in China

ZhangShaoheng

(School of Economics and Management, Beijing Forestry University, Beijing 100083, China)

Abstract：The international financial crisis has seriously affected China's sustaining economic growth. In this background, approved by the state council, the CBRC issued a "Measures for Administration of Pilot Consumer Financial Companies". On January 2010, first by Bank of Beijing(Beijing), Bank of China (Shanghai), Chengdu bank (Chengdu) as the main investor to build the Consumer Financial Companies approved by the CBRC. This paper analyzes the background of Consumer Financial Companies and far-reaching influence, and through the market survey forecasts the commercial prospects for the future, and finally puts forward the normal operation of the policy suggestions.

Key Words: Consumer Financial Companies; demand for consumption

一、 金融消費公司產(chǎn)生的背景

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)，包括個人耐用消費品貸款以及一般用途個人消費貸款等。2008年美國次貸危機蔓延世界形成了全球性的金融危機，世界各國均受到了不同程度的影響，我國經(jīng)濟的發(fā)展也遭受重創(chuàng)，這對正處于經(jīng)濟高速騰飛的中國無疑是一次嚴峻的考驗。

針對這一情況，我國提出擴大內(nèi)需的方針，消費成為拉動經(jīng)濟的重點。然而，由政府主導(dǎo)的出口和投資的增長近年來一直是我國經(jīng)濟騰飛的中堅力量，反觀國內(nèi)消費持續(xù)低迷，導(dǎo)致了我國經(jīng)濟一直不景氣。例如，按照國際經(jīng)濟增長規(guī)律，當一個國家的人均GDP超過1000美元時，該國的消費將會進入一個快速增長期，但由于傳統(tǒng)觀念跟歷史原因的影響，我國居民儲蓄率居高不下，導(dǎo)致消費能力踟躕不前。與此同時，中國的GDP當中有一半以上出于固定投資，消費只占很小的比重，而進口偏多，造成我國的貿(mào)易順差屢創(chuàng)新高。這種“跛腳”的經(jīng)濟狀態(tài)過于危險，僅僅依靠出口拉動經(jīng)濟的模式太過脆弱，受國外經(jīng)濟影響過于巨大，一旦出現(xiàn)貿(mào)易壁壘或外需下降，出口將迅速下滑，而消費又不能挑起促進經(jīng)濟發(fā)展的重任，我國的經(jīng)濟發(fā)展將受到嚴重的影響。此次全球性的金融危機給我們敲響了警鐘，促進消費成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。在此背景下，經(jīng)國務(wù)院批準，銀監(jiān)會了《消費金融公司試點管理辦法》。2010年1月，首批由北京銀行（北京），中國銀行（上海），成都銀行（成都）作為主要出資人籌建的消費金融公司經(jīng)銀監(jiān)會批準成立。我國選擇成立首批消費金融公司，為廣大消費者創(chuàng)造了新的消費融資選擇，開創(chuàng)了我國消費發(fā)展的新紀元。消費金融公司的建立，將會對我國經(jīng)濟擺脫金融危機，實現(xiàn)長遠健康發(fā)展產(chǎn)生深遠的意義。

二、金融消費公司產(chǎn)生的意義

為了研究消費金融公司的成立對我國個人貸款的影響和發(fā)展前景，本次我們以河北省文安縣作為調(diào)查地區(qū)，通過《關(guān)于消費金融的調(diào)查》的問卷調(diào)查，對調(diào)查數(shù)據(jù)進行整理并予以分析。此次調(diào)查的總?cè)藬?shù)為296人，其中有20.95%的為國家公務(wù)員，22.3%的為個體工作者，其他大部分為企業(yè)員工。而在這些人群中，大部分學(xué)歷為大學(xué)本科，月收入平均在3000元左右。對這些人群進行貸款現(xiàn)狀和消費觀念進行調(diào)查，78.72%的被調(diào)查者都有著償還房貸的壓力，而對于自己可支配的收入，更傾向于儲蓄和適度的消費。

通過進行《消費金融問卷》的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，將近百分之九十的被調(diào)查者對消費金融公司此前并沒有任何了解，更愿意把積蓄存在銀行而并不去投資和消費。造成這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾個方面原因。首先，建國初期，國窮民窮，民眾沒有能力去消費投資，沒有養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。其次，改革開放后財富不斷流向政府，雖然國家富裕，但是人民依然貧窮。有數(shù)據(jù)表明，在20世紀90年代中期以后，在強調(diào)中央財政的指導(dǎo)思想下，國民收入的增長一直低于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長，更低于國家財政和稅收的增長，國民在財富分配中的比例進一步降低。另外，社會保障體系的不完善，房價過高等因素也是導(dǎo)致群眾不敢消費的重要原因之一。然而，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人對消費金融公司產(chǎn)生了極大的興趣，對金融消費公司推動我國經(jīng)濟的發(fā)展持積極的態(tài)度。

1．消費金融公司的設(shè)立，完善了我國的金融服務(wù)體系，實現(xiàn)了金融工具的創(chuàng)新

目前，在我國，信用卡消費仍然是消費者的首選，國內(nèi)的消費金融業(yè)務(wù)幾乎是由商業(yè)銀行壟斷。消費金融公司的目標用戶是年輕的中低端消費者，有著巨大的市場基礎(chǔ)和發(fā)展前景。但是在激烈的全球金融市場競爭中，特別是隨著全球金融一體化的不斷發(fā)展，倘若我國不盡快拉近與發(fā)達國家之間的巨大差距，我國金融體系的健康發(fā)展將受到嚴重的威脅。從上世紀90年代開始，我國金融體系開始了不斷的豐富和完善，并且隨著國內(nèi)外學(xué)者之間逐漸密切的交流，一大批優(yōu)秀的金融衍生工具人才如雨后春筍般涌現(xiàn)，而外國一些先進的金融工具和衍生產(chǎn)品也穩(wěn)步的流入我國，消費金融公司的成立正是一個鮮活的例子。隨著社會的進步和人們生活水平的日益提高，居民的消費需求也隨之日益增長，借貸消費的觀念將被越來越多的人接受，從而促進更多的新生金融產(chǎn)品流入千家萬戶，消費金融公司這類金融工具將有著令人期待的前景。消費金融公司的出現(xiàn)有助于填補“地下金融”和銀行體系之間的斷層，有利于完善我國的金融組織體系，豐富我國的金融機構(gòu)類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。

2．消費金融公司的設(shè)立有利于促進國內(nèi)消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展

當出口貿(mào)易持續(xù)下降、民營部門投資難以拉動之時，在我國宏觀經(jīng)濟的三駕馬車中，也許只有擴大消費才能真正地擴大內(nèi)需，從而更好地刺激經(jīng)濟復(fù)蘇。當商業(yè)銀行已經(jīng)將中端以上客戶瓜分殆盡的時候，消費金融公司的出現(xiàn)，正是挖掘未來消費市場最具市場潛力的那部分人群。短期來看，消費金融公司有利于擴大內(nèi)需，進而帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展；而從長遠來看，消費金融公司也是解決中國經(jīng)濟過于依賴投資和出口的重要舉措。

3．消費金融公司可以更好地滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高消費者生活水平

通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，隨著我國經(jīng)濟的不斷增長，居民的消費需求將日益增長，借貸消費的觀念將被越來越多的人所接受，由于人口數(shù)目龐大，我國的消費金融市場有著巨大的潛力和廣闊的空間。與發(fā)達國家相比，我國目前從事消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)類型卻很少，只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機構(gòu)，消費貸款占貸款總額的比例不到12％，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。對于居民耐用商品消費，以及旅游、教育等一般用途的個人消費信貸金融服務(wù)，仍然較為分散，專業(yè)化程度不強。因此，設(shè)立專業(yè)的消費金融公司可以為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的服務(wù)，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求，有助于提高消費者的生活水平。

三、發(fā)展消費金融公司的對策

消費金融公司成立的主要目標是為居民提供以消費為目的，發(fā)放無擔(dān)保無抵押的貸款，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。這是消費金融公司成立的一大亮點，但也為消費金融公司的運營帶來了很大的風(fēng)險。高信用風(fēng)險，沒有健全的法律規(guī)范，資本來源單一，這些問題都成為消費金融公司發(fā)展的巨大障礙。為了最大限度的發(fā)揮消費金融公司的作用，擴大內(nèi)需以刺激我國經(jīng)濟的增長，需要做到以下幾點：

1．完善金融信用監(jiān)管體系

設(shè)立消費金融公司的主要目的是滿足一些因商業(yè)銀行門檻過高而無能力抵押和使用信用卡消費人群的消費需求。消費金融公司主要發(fā)放的是面額小，較為分散的無需抵押貸款，在沒有比較完整的信用體系的情況下，倘若消費金融公司再管理不善，就可能面臨著較大的風(fēng)險。2008年金融危機形成雖然原因復(fù)雜，但是金融機構(gòu)對信用較低者的審查力度的降低是造成全球金融危機的直接原因。因此，需建立較為完善的個人信用體系，形成專業(yè)化，標準化的個人信用檔案，消費金融公司也要建立較為完善的個人貸款管理系統(tǒng)，用信用的力量來約束消費者進行貸款，消費金融公司才能在我國得以立足和發(fā)展。

2．盡早完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管體制

美國作為全世界信用法律最發(fā)達的國家，由于消費金融公司的特點和服務(wù)群體，其國內(nèi)的消費金融公司成為了國家法律的重點監(jiān)管對象。如,《平等信用機會法》（Equal Credit Opportunity Act,ECOA）,《消費者租賃法》（Consumer Leasing Act，CLA），《信用修復(fù)機構(gòu)法》(Credit Repair Organization Act,CROA)等相關(guān)法律，都在為消費金融公司的正常運營保駕護航。然而，在我國對于此類新生金融工具的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善。為了使消費金融公司運營規(guī)范化、制度化，出臺相關(guān)法律和細則刻不容緩。此外為了防止第二次的“次貸”發(fā)生，中國銀監(jiān)會要要加大審查力度，加強監(jiān)管，維護正常的金融市場秩序。

3．引入多種資本注入消費金融公司

消費金融公司的性質(zhì)決定其并不十分適合銀行來運營，例如，在美國，消費金融公司主要由商家來進行運營。在我國消費金融公司發(fā)展的初期階段，嘗試選擇注入民間資本來擴大消費金融公司，引入多元化的資金流進駐消費金融公司，不僅能擴大消費金融公司的影響，使之很快地投入市場，而且能防范不透明不規(guī)范活動引發(fā)的金融風(fēng)險，促進我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

4．加大宣傳力度

我國的消費金融公司雖然有著有良好的發(fā)展前景，但是國人的傳統(tǒng)觀念和消費習(xí)慣導(dǎo)致了他們目前對消費金融的需求不大。信用卡消費仍然是廣大民眾的第一選擇，短時間內(nèi)消費金融公司很難受到所有消費者的青睞。消費金融公司從成立到成熟，需要一段漫長的過程，而在此過程中，缺乏市場可能是面臨的主要原因。只有通過加大宣傳力度，瞄準主要依賴的客戶群體進行重點推廣，消費金融公司才能得到很快的發(fā)展。

總之，消費金融公司的成立，短期內(nèi)有利于擴大內(nèi)需，刺激經(jīng)濟增長；從長遠來看，有助于改變中國經(jīng)濟過于依賴投資和出口的現(xiàn)狀，從而促使我國經(jīng)濟發(fā)展走上正軌。相信隨著相關(guān)法律制度和信用體系的進一步建立和完善，消費金融公司必將有著良好的市場前景。

【參考文獻】

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令(2009年3月)：消費金融公司試點管理辦法[Z].

[2]盧軍.論國內(nèi)消費為何難以拉動經(jīng)濟發(fā)展[J].商情，2009（20）.

金融公司發(fā)展前景范文第2篇

2004年11月2日，國際金融公司(IFC)正式向外宣布向中國綠色能源公司提供3000萬美元的資金，專門用于建設(shè)熱電聯(lián)產(chǎn)發(fā)電廠以及利用城市固體垃圾為燃料的垃圾發(fā)電設(shè)施。

該項目是國際金融公司在綠色能源領(lǐng)域的首次投資，它同時也是國際金融公司在中國首次與一家中國私營企業(yè)在電力行業(yè)的合作項目。不僅標志著國際金融公司首次與中國公司合作投資綠色能源領(lǐng)域，而且也預(yù)示中國城市垃圾問題正嘗試著用一種全新的模式予以解決。

根據(jù)協(xié)議，國際金融公司將為中國綠色能源有限公司提供2000萬美元貸款并取得1000萬美元的入股權(quán)證。除此之外，國際金融公司還將積極幫助中國綠色能源有限公司改善公司治理，支持中國綠色能源有限公司通過國外上市來吸引國際資本，使之成為國際資本市場上中國民營電力企業(yè)的典范。

投資背景

(一)廢轉(zhuǎn)能行業(yè)的需求日益上升

1.城市垃圾等廢品的迅速增加

隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人口急劇膨脹，中國已步入城市垃圾高產(chǎn)國的行列。據(jù)統(tǒng)計，1990年中國城市垃圾的總產(chǎn)量為6900萬噸，到2000年城市垃圾的產(chǎn)量已達1.4億噸。根據(jù)對國內(nèi)418個大城市的調(diào)查統(tǒng)計，城市垃圾的產(chǎn)量正以10％的速度遞增，預(yù)計到2010年我國城市垃圾產(chǎn)量將達到2億噸，約有三分之二的大中型城市處于垃圾的包圍之中。

2.垃圾焚燒發(fā)電是廢轉(zhuǎn)能的重要方法之一

目前，世界范圍內(nèi)應(yīng)用較廣并且比較成熟的垃圾處理辦法是規(guī)模化焚燒法、衛(wèi)生填埋法和堆肥法。填埋方式占用大量的土地，各地現(xiàn)有的一些填埋場在未來幾年均將面臨飽和的局面。堆肥只能將垃圾的一部分處理掉(約三分之一)，由于受重金屬及其他有害物質(zhì)超標的困擾，生產(chǎn)出的肥料只能用于綠化，市場狹窄，并不能實現(xiàn)資源化利用。而垃圾焚燒對垃圾處理徹底，同時會產(chǎn)生一定的經(jīng)濟效益，適合中國國情，將逐漸成為我國垃圾處理的主要方式。

(二)廢轉(zhuǎn)能行業(yè)收益率高

垃圾發(fā)電帶來的經(jīng)濟效益也非常可觀：兩噸垃圾所產(chǎn)生的熱值大致與一噸煤炭相當，焚燒1噸垃圾可獲得約300-400千瓦的電力生產(chǎn)能力。如果將全國每年產(chǎn)生垃圾的三分之一有效用于發(fā)電，相當于每年節(jié)省煤炭2100萬噸；如果將其全部利用，則相當于1340萬噸石油的能量。若全國20％-30％的城市垃圾采用焚燒處理，將形成一個300-億450億元的環(huán)保設(shè)備市場。

(三)逐步增加國家政策的支持

近十年來，中國環(huán)境污染日益嚴重，已引起從中央到地方各級政府的高度重視。1998年，國家計委《關(guān)于新能源建設(shè)項目審批通知》指出“垃圾發(fā)電也是一種新興能源”。《通知》同時對垃圾發(fā)電給予了大量的優(yōu)惠政策支持。由于能夠兼顧到社會效益、環(huán)保效益及經(jīng)濟效益，垃圾發(fā)電在我國的前景廣闊。

投資原因

(一)從IFC的角度來看

開拓新的投資領(lǐng)域。該項目是國際金融公司在固體廢物能源設(shè)施領(lǐng)域的首次投資，其背后的原因就是以垃圾焚燒發(fā)電為代表的綠色能源領(lǐng)域的高利潤率以及廣闊的發(fā)展前景。國際金融公司的職能是開發(fā)性質(zhì)的，但它并不接受政府擔(dān)保，也不提供優(yōu)惠融資，國際金融公司是營利性的機構(gòu)，盡管不一定追求利潤的最大化，所以尋找可盈利的投資領(lǐng)域?qū)τ趪H金融公司來說是必須的。

體現(xiàn)國際金融公司的發(fā)展宗旨。國際金融公司在中國投資的重點是通過有限追索權(quán)項目融資的方式幫助項目融通資金；鼓勵包括中小企業(yè)在內(nèi)的中國本土私營部門的發(fā)展；投資金融行業(yè)，發(fā)展具有競爭力的金融機構(gòu)，使其能達到國際通行公司治理機制和運營標準；支持中國西部和內(nèi)陸省份的發(fā)展；促進基礎(chǔ)設(shè)施、社會服務(wù)和環(huán)境產(chǎn)業(yè)的私營投資。這個項目正是國際金融公司發(fā)展宗旨的準確體現(xiàn)。

綠色能源公司的環(huán)保能源方面的發(fā)展。上世紀90年代后，錦江集團將環(huán)保能源產(chǎn)業(yè)作為投資的重點，具有一定的經(jīng)營管理能力，同時它在垃圾焚燒發(fā)電行業(yè)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展。這是IFC選擇錦江集團作為合作伙伴、進入中國內(nèi)地綠色能源投資的重要原因之一。

(二)從綠色能源公司角度來看

鞏固公司在集團中的重點地位。錦江集團的戰(zhàn)略投資重點就是環(huán)保能源行業(yè)。而垃圾焚燒發(fā)電又是其中的重點投資項目。在這個方面中國綠色能源公司和國際金融公司的合作鞏固了公司在集團內(nèi)部的戰(zhàn)略地位，也提供了今后飛速發(fā)展所需要的見識基礎(chǔ)。

借鑒國際金融公司先進的管理經(jīng)驗和國際化的管理思想。作為一家私營企業(yè)，綠色能源公司專業(yè)管理和法人治理水平都會受到中國私營企業(yè)本身一些固有問題的限制。中國綠色能源公司和國際金融公司在綠色能源領(lǐng)域的合作，不僅僅為它成為一家規(guī)范的國際化公司創(chuàng)造了條件，而且將為中國環(huán)境治理和經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻。

獲取更為豐富的融資渠道。宏觀調(diào)控政策之下，資金正是民營企業(yè)需要解決的首要問題。國際金融公司對綠色能源行業(yè)的投資，將提高中國綠色能源公司在行業(yè)中的信譽度，同時，國際金融公司還將積極地幫助該公司在海外上市，從而使其更加容易從國際資本市場上獲得資金，幫助中國電力市場乃至整個基礎(chǔ)設(shè)施市場的發(fā)展。

保持自主經(jīng)營的權(quán)利。國際金融公司與發(fā)起公司和融資伙伴共同承擔(dān)風(fēng)險，但不參與項目的管理。在項目投資總額當中國際金融公司只承擔(dān)部分融資。國際金融公司每投資1美元，便能帶來其他投資者和債權(quán)人5美元的投資。這樣，作為中國綠色能源公司，就可以擁有很大的經(jīng)營自。

綜合評價

1.促進了城市基礎(chǔ)設(shè)施的私營化經(jīng)營

多年以來，世界各地的政府在提供服務(wù)上都面臨著多種需求的沖突。在利潤不足的情況下，政府很難長期以最低成本提供服務(wù)。越來越多的需求給公共預(yù)算增加壓力。

錦江集團在固體垃圾發(fā)電領(lǐng)域的發(fā)展證明了城市基礎(chǔ)設(shè)施私營化的可行陛和必要性。這次合作的成功則更大程度地促進城市基礎(chǔ)設(shè)施的私營化經(jīng)營――本案例中就是發(fā)電設(shè)施的建設(shè)。

2.為中國綠色能源業(yè)的發(fā)展提供新的融資渠道

隨著中國能源業(yè)的逐步開放，一些民營企業(yè)、外資企業(yè)紛紛進入中國這個飛速發(fā)展的領(lǐng)域。此時，企業(yè)內(nèi)部的資金不能滿足發(fā)展的需求，出現(xiàn)資金短缺問題，在這種情況下，資本中介的作用就非常重要。

但是，中國國內(nèi)的資本市場尚不完善，一直以來，資金往往會成為一些企業(yè)，尤其是一些民營企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，一些有良好發(fā)展?jié)摿Φ捻椖砍３Ｒ蛸Y金問題，不能得到實施。

錦江集團和國際金融公司的合作，在一定程度上為能源發(fā)展提供了新的融資渠道。這將彌補中國資本市場的不足，為能源行業(yè)尤其是綠色能源業(yè)融資提供便利。中國綠色能源行業(yè)在清除了政策上和資金上的障礙后，將會獲得更大的發(fā)展。

金融公司發(fā)展前景范文第3篇

（一）我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)各項制度的發(fā)展還在探索當中，消費者認可度較低；又由于國內(nèi)政策影響，商業(yè)銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務(wù)公司。商業(yè)銀行受專業(yè)知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務(wù)，純熟的服務(wù)鏈無法建立，而同時，汽車金融服務(wù)公司又無法像商業(yè)銀行一樣獨立為消費者提供充足的資金支持，所以，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展前景并不樂觀。汽車金融服務(wù)公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財務(wù)漏洞要多。銀行在處理經(jīng)銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經(jīng)銷商、廠商與維修商之間沒有經(jīng)過預(yù)先溝通，只注重生產(chǎn)質(zhì)量而忽略了維修保護，質(zhì)量不達標、價格不統(tǒng)一、數(shù)量不準確的經(jīng)營紕漏經(jīng)常發(fā)生。

（二）我國汽車金融發(fā)展問題分析

當汽車產(chǎn)業(yè)有充足的產(chǎn)量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產(chǎn)業(yè)的庫存利用率較低，造成了資源浪費。汽車制造商將重點放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國內(nèi)的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產(chǎn)和庫存就很難保持動態(tài)平衡。此時如果汽車金融服務(wù)公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態(tài)漸好。汽車產(chǎn)業(yè)鏈的有序鏈接為汽車上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，最終達到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的效果。

產(chǎn)業(yè)制約也是汽車金融服務(wù)業(yè)亟需面臨的問題。高度市場化是促進汽車金融發(fā)展的有效措施。金融體制對汽車金融有十分重要的影響。現(xiàn)今金融體制市場化的程度較低，政府主導(dǎo)的計劃性政策主導(dǎo)汽車金融，許多國有金融機構(gòu)不適應(yīng)市場化需求，因此，汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢。

汽車金融服務(wù)公司所需要的在資金支持都是長期性且總金額較大，這也對融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標改變的委托成本和公司現(xiàn)金流量的機會成本都應(yīng)該被納入企業(yè)選擇融資渠道時所要考慮的范圍之內(nèi)。因為可選擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務(wù)公司能夠引進的外資金額相當有限。而且，就經(jīng)營環(huán)節(jié)內(nèi)部來看，由于廠商壓貨，經(jīng)銷商處造成資金積壓，資金鏈運轉(zhuǎn)受阻，融資情況也不容樂觀。

（三）預(yù)先準備不足

隨著汽車金融行業(yè)受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量已經(jīng)成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優(yōu)秀的業(yè)務(wù)流程管理組織系統(tǒng)已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務(wù)公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務(wù)水平，保持國內(nèi)市場領(lǐng)先的地位。另一方面，公司內(nèi)部如何提升運營能力，節(jié)約運營成本，降低運營風(fēng)險，加強智能管理的支持性功能也變得更加重要。?A算管理組織化的相關(guān)問題也反映出企業(yè)的業(yè)務(wù)流程管理正處于從初始級向優(yōu)化級的發(fā)展過程之中，所以對預(yù)算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學(xué)、工作內(nèi)容是否規(guī)范、管理工具是否完善等組織系統(tǒng)化提出了一系列問題，以預(yù)算管理為基礎(chǔ)，為提高預(yù)算管理效率，對業(yè)務(wù)流程以及預(yù)算管理組織架構(gòu)進行了分析。

二、我國汽車金融發(fā)展的對策建議

（一）重視商業(yè)銀行的作用

具體問題具體分析，要建立符合我國市場發(fā)展現(xiàn)狀的汽車金融服務(wù)模式。受國情影響，政府政策對汽車金融市場的導(dǎo)向作用很強，因此形成了由商業(yè)銀行建立的汽車金融服務(wù)公司發(fā)展前景較為廣闊。跨國企業(yè)的意識形態(tài)差異與資金供給方面都存在很大挑戰(zhàn)，所以尋求大型商業(yè)銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務(wù)公司要加強與上下游產(chǎn)業(yè)的溝通，與經(jīng)銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。

（二）新媒體的廣泛影響

新媒體以及網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為中國創(chuàng)造了近約五億的網(wǎng)民數(shù)量，強大的網(wǎng)民群體孕育著巨大的市場潛力。如果汽車金融服務(wù)公司能夠與消費者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業(yè)的口碑就形成了無限的文化價值。網(wǎng)絡(luò)平臺不僅可以促進消費者與汽車金融服務(wù)公司的溝通，也能為消費者們提供一個交流的平臺，達到活動集客的作用。

（三）建立借款人誠信檔案

汽車金融公司的貸后管理部門應(yīng)該在借款人完成汽車消費信貸后，對借款人進行分類歸納總結(jié)，以便汽車消費評審部門作為風(fēng)險評級的參考。貸后管理部門應(yīng)將借款人分為優(yōu)良客戶、中等客戶和不良客戶。優(yōu)良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學(xué)歷、地區(qū)等特征進行分類總結(jié)，以供貸款審批部門對日后的借款人貸款風(fēng)險進行較為準確的評定。

（四）開啟多種方式并存的混合經(jīng)營模式

加強與汽車經(jīng)銷商集團的合作。因汽車經(jīng)銷商集團在汽車流通領(lǐng)域處于核心地位，是連接主機廠和消費者的最重要渠道，在汽車流通領(lǐng)域，有較強的渠道主導(dǎo)權(quán)，導(dǎo)致經(jīng)銷商集團在汽車金融領(lǐng)域的渠道控制力較強，所以，加強與汽車經(jīng)銷商集團的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財務(wù)公司、合作融資租賃等多方面進行研宄。

（五）完備我國法律體系

完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，如《汽車金融管理辦法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等。法律自身擁有的特點可以很好地約束各社會主體的行為表現(xiàn)，使一些違規(guī)違法行為得到控制，進而能夠優(yōu)化環(huán)境。如果汽車金融相關(guān)的法律很完善，同樣可以起到保證汽車金融市場環(huán)境不斷優(yōu)化的作用。如果在汽車金融市場中沒有法律的保障，會導(dǎo)致汽車金融市場的風(fēng)險變大。我國汽車金融發(fā)展的還不是很成熟，己經(jīng)出臺的一些法律盡管在一定程度上已經(jīng)為汽車金融的發(fā)展提供了支持，但是支持力度與發(fā)達國家相比還是遠遠不夠的。目前與消費信貸相關(guān)的一些法律都需要進一步細化相關(guān)規(guī)定，具體規(guī)范相應(yīng)的實施細則，對一些法律概念界定清楚，細化處罰條款。

金融公司發(fā)展前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：汽車金融公司模式

一、我國汽車金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀

我國加入世貿(mào)組織以來，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加迅速，與汽車生產(chǎn)息息相關(guān)的金融服務(wù)也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺了一系列相關(guān)法令，汽車市場上的相關(guān)主體生產(chǎn)商、經(jīng)銷商以及商業(yè)銀行等均出現(xiàn)了不同程度的回應(yīng)。2004年8月，通用汽車(GeneralMotors)成立國內(nèi)首家汽車金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車金融公司相繼成立，國內(nèi)車貸市場上掀起了一股汽車金融服務(wù)的競爭熱潮，國內(nèi)汽車金融市場出現(xiàn)了合資汽車金融公司“逐鹿中原”的競爭局面。國內(nèi)汽車生產(chǎn)商及商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對競爭激烈的車貸市場，我國汽車金融服務(wù)應(yīng)如何發(fā)展，是值得我們深思的問題。

汽車金融服務(wù)的起源是在上世紀20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現(xiàn)的。它的出現(xiàn)引起了汽車消費方式的重大變革，實現(xiàn)了消費者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變雖然促進了銷售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴張、消費市場的擴大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始利用汽車金融服務(wù)公司這一位國家法律所認可的公司載體形式來解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問題，從社會籌集資金。這樣，汽車金融服務(wù)就形成了一個完整的“融資-信貸-信用管理”的運行過程。

按照西方國家經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗，當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。2003年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)人均首次突破1000美元，達到1090美元；2004年，我國人均GDP達到1269美元；2005年，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達到1703美元。這些數(shù)據(jù)表明，我國正在進入汽車消費時代，并且能夠成為我國又一新的經(jīng)濟增長點。目前我國汽車消費結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，私家車消費市場逐漸成為汽車消費市場的主力需求。2001年私車消費比例達到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅增加為93.7%。汽車消費尤其是私車消費的持續(xù)走高，迫切需要完善的汽車金融服務(wù)。然而，我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)嚴重滯后，汽車消費信貸占汽車銷售總額的比例不足10%，而其他國家如美國的比例為93%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務(wù)，不僅向消費者提供信貸服務(wù)，而且向汽車廠商、經(jīng)銷商等提供涉及汽車生產(chǎn)、流通、消費、租賃、維護、回收等多環(huán)節(jié)的全方位、多樣化的金融服務(wù)。因此，我國汽車金融服務(wù)與國外汽車金融服務(wù)業(yè)的差距，不僅顯示了我國汽車金融業(yè)發(fā)展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的潛力與迫切性。以美國為例，福特信貸、通用融資、戴-克財務(wù)、豐田財務(wù)等4家專業(yè)汽車融資公司占新車貸款銷售份額39％。

二、我國發(fā)展汽車金融的難點

1.發(fā)育不成熟的信用環(huán)境

汽車金融發(fā)展的一個重要基礎(chǔ)是完善的信用評價體系。我國由于處在市場經(jīng)濟發(fā)展初期，社會征信體系還未發(fā)育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融企業(yè)的發(fā)展提供切實保障。由于國內(nèi)還未形成完整的全面的信用評價體系，導(dǎo)致整個社會個人信用評價成本較高。由于以上原因，再加上消費者誠信意識缺乏，使我國個人車貸的賬率居高不下。據(jù)統(tǒng)計，2003年前9個月，中國汽車貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車貸總額一半以上；2004年前9個月汽車貸款總量為1683億元，其中壞賬高達1000億元。一度車貸的相關(guān)保險業(yè)務(wù)幾乎陷入停滯，這在相當程度上成了汽車金融服務(wù)發(fā)展的一個路障。

2.審慎的政策環(huán)境

首先，運營資金太少是導(dǎo)致目前國內(nèi)已經(jīng)成立的汽車金融公司缺乏競爭優(yōu)勢的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國外，汽車金融機構(gòu)資金來源包括：商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購車儲蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等。但國內(nèi)汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機構(gòu)借款。三是信貸風(fēng)險也使汽車金融公司不敢貿(mào)然開展大宗業(yè)務(wù)。

目前，鑒于國內(nèi)金融環(huán)境，我國關(guān)于汽車金融公司的相關(guān)政策規(guī)定比較謹慎，2003年10月3日中國銀監(jiān)會頒布了《汽車金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車金融公司管理辦法細則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。為避免金融風(fēng)險，目前允許汽車金融公司開辦的業(yè)務(wù)比較有限，對汽車金融公司業(yè)務(wù)的開展有很多不利，具體表現(xiàn)在：

（1）具體業(yè)務(wù)的限制

《辦法》規(guī)定，我國汽車金融公司可以接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款，提供購車貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款，轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，向金融機構(gòu)借款，為貸款購車提供擔(dān)保，與購車融資活動相關(guān)業(yè)務(wù)及經(jīng)中國銀監(jiān)會批準的其他貸款業(yè)務(wù)。

以上業(yè)務(wù)界定對汽車金融公司在國內(nèi)開展其他業(yè)務(wù)實質(zhì)上設(shè)置了許多障礙，比如租賃業(yè)務(wù)。在國外，租賃業(yè)務(wù)是國外汽車金融公司重要的利潤來源，而國內(nèi)發(fā)育不成熟的汽車市場導(dǎo)致汽車價格波動較大，影響了租賃業(yè)務(wù)的開展。另外，汽車抵押融資涉及的相關(guān)政策也未做明確規(guī)定。

除此以外，《辦法》還禁止汽車金融公司設(shè)立分支機構(gòu)，同一法人不得投資一個以上汽車金融公司。這就限制了部分汽車金融公司業(yè)務(wù)在國內(nèi)的擴展。

（2）融資方面的限制

對我國汽車金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規(guī)定，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車金融公司多方籌集。而目前我國汽車金融公司只允許接受境內(nèi)股東單位3個月以上的存款，轉(zhuǎn)讓出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，并且同業(yè)拆借最長期限僅為7天，同時又不允許汽車金融公司進入如企業(yè)債券這樣的公開資本市場，這樣汽車金融公司的融資問題將成為其發(fā)展的最大瓶頸。

（3）對貸款利率的限制

《細則》規(guī)定，發(fā)放汽車貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動10%～30%，與央行對商業(yè)銀行的規(guī)定基本一致。鑒于目前我國尚未放開利率管制，這使得汽車金融公司在具體業(yè)務(wù)操作上無法發(fā)揮優(yōu)勢。

3.汽車產(chǎn)業(yè)本身的波動

中國汽車產(chǎn)業(yè)正處在成長期，而這一時期一個突出特點就是波動特別大，這種波動除了體現(xiàn)在產(chǎn)銷量方面，還反映在不斷變化的價格方面。車價近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤空間，也讓消費者對國內(nèi)汽車價格失去信心，這無疑增加了那些準備通過汽車金融公司融資買車的用戶的還貸機會成本。

發(fā)育不成熟的國內(nèi)汽車市場是汽車金融業(yè)務(wù)開展的一個最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。

4.難以回避的金融風(fēng)險

汽車金融公司是資產(chǎn)負債限制較多的一類專業(yè)化金融機構(gòu)，它的風(fēng)險分散機制不如商業(yè)銀行靈活。因此，相對來說汽車金融公司的風(fēng)險集中度較高。《辦法》規(guī)定汽車金融公司不得設(shè)立分支機構(gòu)，將5億注冊資金押在同一個地方風(fēng)險太大。汽車金融公司并非專業(yè)金融機構(gòu)，因此其主要目標并非盈利與金融安全，而是做好服務(wù)和促銷。公司如果為了促進汽車銷售向消費者和經(jīng)銷商過度讓利，將造成高昂成本下的經(jīng)營風(fēng)險。汽車金融公司同時也向經(jīng)銷商發(fā)放貸款，這樣風(fēng)險可通過經(jīng)銷商來加成；公司并就貸款購車提供擔(dān)保，形成了擔(dān)保風(fēng)險，可能形成風(fēng)險集中放大效應(yīng)。

三、我國發(fā)展汽車金融服務(wù)的前景

1.市場廣闊

我國汽車金融服務(wù)面臨著非常大的市場空間。據(jù)美國通用汽車公司對中國汽車市場的預(yù)測，今后幾年，中國小汽車需求將保持20%到25%的年增長率，私家車增長速度將達到33%的水平。目前中國有購車能力的家庭大約為700萬戶，到2008年將增加到4200萬戶。預(yù)計到2010年中國能成為全球第三大汽車市場，僅次于美國和日本。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而我國目前貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠遠未達到這個比例，我國的汽車金融服務(wù)有非常大的發(fā)展空間。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，到2025年中國汽車市場將達到1500萬輛，整個市場銷售額至少會達到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業(yè)也將有5000多億元市場容量。全球汽車銷售中70%通過汽車信貸銷售，而在中國目前不到20%。顯然，市場發(fā)展空間非常大。在此背景下，汽車金融公司發(fā)展前景較為樂觀。

2.專業(yè)汽車金融公司的優(yōu)勢

相對于其它金融機構(gòu)，無論在批發(fā)還是零售業(yè)務(wù)方面，汽車金融公司都有著天然優(yōu)勢。在零售方面，雖然汽車金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車金融公司不需要第三方擔(dān)保，為消費者減免了一筆“擔(dān)保費”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對而言，通過汽車金融公司辦理車貸業(yè)務(wù)，手續(xù)更方便，時間也更短，這是吸引客戶的主要原因。在批發(fā)領(lǐng)域，汽車金融公司可以憑借雄厚資金實力為經(jīng)銷商提供資金服務(wù)，減緩了經(jīng)銷商資金壓力。

汽車金融公司在個人車貸具體業(yè)務(wù)方面，也有較大的發(fā)揮余地，如2006年開辦汽車金融業(yè)務(wù)的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。這些靈活、優(yōu)惠的貸款方式無疑使汽車金融公司在車貸市場贏得較大競爭優(yōu)勢。

同時，汽車消費信貸并不是汽車金融公司利潤的主要來源，汽車金融公司的業(yè)務(wù)涉及汽車消費過程的方方面面，如貸款擔(dān)保、保險、理賠、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、舊車處理、經(jīng)銷商的中短期融資等。

除此以外，汽車金融服務(wù)是汽車制造商價值鏈延伸的重要部分，汽車集團自己設(shè)立的汽車金融公司由于其對母公司汽車銷售有巨大支持作用，可以得到母公司強大的資金支撐。

四、我國發(fā)展汽車金融的對策

1.大力發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)

汽車金融業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的一個環(huán)節(jié)，它的發(fā)展是以汽車產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的，尤其是在汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，可以說汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況直接決定著汽車金融業(yè)的發(fā)展。前期我國汽車金融業(yè)發(fā)展受挫的一個主要原因是我國的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不成熟。發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)本身，就是對汽車金融服務(wù)業(yè)的最大的支持，我們應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進一步加大對汽車產(chǎn)業(yè)的扶持力度，在政策上以及市場環(huán)境上給與其發(fā)展的空間。只有汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步入良性軌道，汽車金融服務(wù)才有了堅實的市場基礎(chǔ)，汽車金融服務(wù)的發(fā)展反過來又會進一步促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.創(chuàng)立良好的金融信用環(huán)境

一是要加強相關(guān)政策、法律法規(guī)的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開對汽車金融機構(gòu)融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發(fā)行企業(yè)債券以及實現(xiàn)汽車信貸資產(chǎn)證券化來向社會籌集資金，真正擴寬汽車金融企業(yè)的資金來源渠道，降低融資成本，為汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展營造良好氛圍。二是要加快信用體系建設(shè)步伐，減少系統(tǒng)性風(fēng)險。發(fā)達國家汽車金融業(yè)務(wù)無不是建立在相當完善的個人信用體系基礎(chǔ)上的，而我國個人信用體系幾乎為零，汽車金融公司很難掌握儲戶的綜合信用狀況，這就造成了手續(xù)繁雜、擔(dān)保限制過多等弊病，極大地制約了汽車金融業(yè)務(wù)的開展，所以必須建立權(quán)威性和統(tǒng)一性兼?zhèn)涞膫€人信用制度評估和查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)信用資源信息的共享。2003年11月14日，國務(wù)院批準的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開了帷幕。2005年8月18日，中國人民銀行了《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，這將促進我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，對中國汽車消費信貸業(yè)的發(fā)展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數(shù)據(jù)收集、評估流程復(fù)雜，所以信用體系建設(shè)還任重而道遠。

第三，扶持汽車金融中介機構(gòu)，促進銀企合作。現(xiàn)階段針對信用缺乏和銀行門檻過高的弊病，應(yīng)該出臺相關(guān)措施促進銀企攜手合作，扶持一些擔(dān)保中介機構(gòu)，讓汽車信貸擔(dān)保公司站在公正立場上，協(xié)助銀行有償處理貸前審查、貸中擔(dān)保、貸后監(jiān)督的工作。

3.探索近期適合當前形勢的汽車金融公司運作模式

從長遠看，專業(yè)的汽車金融公司將在未來的市場中占主要地位，但從目前來看，由于我國快速發(fā)展汽車金融服務(wù)的相關(guān)條件還不成熟，汽車金融公司當前的運作模式應(yīng)盡量與市場上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過合理分工建立廣泛的合作關(guān)系。

根據(jù)《辦法》，汽車金融公司不允許設(shè)立分支機構(gòu)，并且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司，限制了汽車金融服務(wù)的輻射范圍，而商業(yè)銀行遍布的營業(yè)網(wǎng)點則彌補了汽車金融公司業(yè)務(wù)在地域上的不足。其次，當前汽車金融公司融資渠道方面也需要加強與商業(yè)銀行的進一步合作。

目前我國應(yīng)適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢和資金實力優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務(wù)企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的激勵約束機制；在全方位為消費者服務(wù)的同時，做到聯(lián)手規(guī)避風(fēng)險、承擔(dān)風(fēng)險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險，保持汽車消費信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團、北京現(xiàn)代和沃爾沃在國內(nèi)成立汽車金融公司后，國內(nèi)銀行首次參股汽車金融公司，由東風(fēng)汽車、中國銀行與法國標致雪鐵龍集團2006年8月共同在京宣布，三方合資的東風(fēng)標致雪鐵龍金融公司正式開業(yè)。這些汽車金融公司的相繼開業(yè)，無疑對國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的豐富和深化起到巨大的推動作用。

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金融公司發(fā)展前景范文第5篇

[關(guān)鍵詞]消費金融；發(fā)展挑戰(zhàn)；改善路徑

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.02.030

1 消費金融在供給側(cè)改革中的必要性

出口、消費和投資一直是帶動經(jīng)濟發(fā)展的基本動力，改革開放后我國高速的經(jīng)濟發(fā)展主要依賴于大量的出口投資，目前隨著國外經(jīng)濟市場的疲軟，一直被忽略的國內(nèi)消費需求正成為經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要方向。數(shù)據(jù)顯示，2014年我國消費信貸只占整體信貸市場規(guī)模不及美國消費信貸的一半，從2015年開始，消費信貸的規(guī)模也以高于20%的比例增長，可見我國的消費信貸規(guī)模仍有很大的發(fā)展前景。目前我國資本市場尚未達到弱勢有效，不成熟的市場也促使高儲蓄率轉(zhuǎn)化為高投資率，長久以來我國的經(jīng)濟發(fā)展主要依靠投資和出口，但是國外需求總是有限的，過度的投資也會導(dǎo)致證券市場資金過剩，目前的經(jīng)濟形勢要求我們必須通過改革經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，即供給側(cè)改革。

目前政策大力倡導(dǎo)供給側(cè)改革，在供給方面，需要發(fā)揮創(chuàng)新的優(yōu)勢，以創(chuàng)新帶動經(jīng)濟的發(fā)展，另外在消費方面，需要大力發(fā)揮國民消費的潛力，以國內(nèi)消費需求倒逼供給升級。消費金融因此應(yīng)運而生，從消費的角度拉動我國經(jīng)濟的發(fā)展。以消費端促進經(jīng)濟升級和轉(zhuǎn)型，以經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型引導(dǎo)a業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，以消費需求創(chuàng)造經(jīng)濟新的活力。

2 消費金融的法律關(guān)系梳理

消費金融所涉及的核心產(chǎn)業(yè)鏈主體包括金融機構(gòu)，主要功能在于提供資金，并承擔(dān)信用風(fēng)險；消費企業(yè)作為發(fā)展消費金融產(chǎn)品的關(guān)鍵場景方，銷售產(chǎn)品提供服務(wù)并收取貸款；消費者則作為產(chǎn)品的消費方和還款方。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展消費金融產(chǎn)品具有一定的優(yōu)勢，可以綜合其原有的成本控制模式、風(fēng)險控制和信息優(yōu)勢，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景，結(jié)合線上和線下的業(yè)務(wù)，擴寬其貸款的渠道和服務(wù)群體，發(fā)展新的服務(wù)模式。

以興業(yè)消費金融公司為例，其業(yè)務(wù)模式主要有兩種。

第一種業(yè)務(wù)類型：場景類。消費場景是與特約商戶合作，在興業(yè)銀行借記卡支付的終端上放進商戶的產(chǎn)品，客戶根據(jù)需求申請貸款，經(jīng)興業(yè)銀行審批后直接將所需消費款向?qū)?yīng)商戶支付，客戶在收到所購產(chǎn)品后于一定期限內(nèi)通過興業(yè)銀行賬戶向消費金融公司還款。還款沒有免息期，利率是和期限相對應(yīng)，1年期利率比較低，期限越長利率越高。

第二種業(yè)務(wù)類型：現(xiàn)金類。即通過線上互聯(lián)網(wǎng)入口或者線下團隊開拓對創(chuàng)新企業(yè)、信用度比較高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的所述員工以及針對在興業(yè)銀行開戶的客戶，根據(jù)消費需求和資信狀況直接提供現(xiàn)金類貸款。

在法律關(guān)系方面，消費企業(yè)和消費之間是買賣關(guān)系，消費金融公司和消費者之間是借貸關(guān)系，場景模式下消費企業(yè)和消費金融公司之間是向第三人履行，即消費金融公司代消費者向消費企業(yè)付款。

另外一類主要以電商平臺為依托，依靠互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展消費金融。例如京東白條、分期樂、趣分期。兩類在業(yè)務(wù)類型上都是類似的，都是辦理客戶的信貸業(yè)務(wù)。但是在成立基礎(chǔ)和監(jiān)管規(guī)則方面有很大差異。

3 我國消費金融的發(fā)展挑戰(zhàn)

3.1 傳統(tǒng)金融機構(gòu)角度

首先，傳統(tǒng)金融企業(yè)主要從事大中型企業(yè)貸款和經(jīng)營性貸款，其風(fēng)控模式也主要依賴于質(zhì)押、抵押和擔(dān)保等傳統(tǒng)擔(dān)保形式，這依然是其主要業(yè)務(wù)，因此其在發(fā)展個人消費金融等短期信用貸款方面沒有動力。

其次，功能定位不明確。消費金融公司介于個貸和信用卡，難以清晰界定自己的業(yè)務(wù)。消費信貸領(lǐng)域定位不明確，變相、重復(fù)性地針對汽車、住房等商品的貸款和信用卡透支消費，[1]消費金融公司主要業(yè)務(wù)范圍多為銀行的按揭業(yè)務(wù)，而只是降低了申請門檻，其余發(fā)展的業(yè)務(wù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也已基本能代替。所以在業(yè)務(wù)方面與銀行無多大創(chuàng)新。

最后，傳統(tǒng)金融企業(yè)的風(fēng)險控制模式主要針對的是金額較大的長期貸款，對新型的小額大量和高頻率的小額消費信用貸款而言成本過高。

3.2 消費金融公司角度

一方面，消費金融公司目前尚處于發(fā)展階段，其自身的金融業(yè)務(wù)和管理經(jīng)營模式都在不斷發(fā)展，目前涉及的業(yè)務(wù)品種就比較少，相對于美國歐盟等發(fā)達國家，業(yè)務(wù)類型的有限性進一步限制了消費金融的發(fā)展。加之我國目前社會誠信缺失，消費金融機構(gòu)在開發(fā)和擴大無抵押、無擔(dān)保的產(chǎn)品壓力和風(fēng)險也很大，綜合導(dǎo)致消費金融機構(gòu)的發(fā)展，從而限制了消費者對消費金融產(chǎn)品的需求。

另一方面，消費金融主要針對中低收入群體，為其提供一個簡易快捷的貸款消費渠道，無擔(dān)保性作為其最大的特點備受大眾歡迎，卻也是其面臨的最大的風(fēng)險。消費金融公司本質(zhì)上作為一個盈利性金融機構(gòu)，要有效控制放貸的經(jīng)營風(fēng)險，并抵消消費貸款在無抵押情況下的信用風(fēng)險及違約損失，所以消費金融公司產(chǎn)品利率較高，導(dǎo)致發(fā)展受限。

3.3 宏觀經(jīng)濟社會背景

第一，缺乏完善的個人信用征信體系。消費金融的核心是個人消費信用貸款。但是我國信用體系很不健全，主要依賴于央行征信系統(tǒng)所記錄的商業(yè)銀行的信貸記錄，沒有一個權(quán)威的機構(gòu)可以進行全社會的跨平臺的信息整合和分享，加之國內(nèi)信用風(fēng)險較高，降低了金融企業(yè)參與的意愿。第二，市場參與者之間信息不對稱。在普通的消費金融場景中，三方的信息較難實現(xiàn)互通。一方面，消費企業(yè)無法快速而準確地獲取消費者的貸款需求、真實的還款能力及其實際的違約成本；另一方面，金融機構(gòu)難以有效地把控貸出資金的流向，加大了風(fēng)險控制的成本。

4 我國消費金融的未來之路

消費金融市場開放的過程也是金融風(fēng)險越趨上升的過程，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)動力不足，定位不清；消費金融公司業(yè)務(wù)有限，資本成本過高；國內(nèi)征信體系不完善、信息不對稱的背景下，消費金融行業(yè)又將如何發(fā)展呢？本文將從以下四個方面進行分析。

4.1 傳統(tǒng)金融機構(gòu)――準確定位，產(chǎn)品創(chuàng)新

消費金融作為新的業(yè)務(wù)開發(fā)領(lǐng)域，需要傳統(tǒng)銀行不斷地進行市場調(diào)研，在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上創(chuàng)新消費貸款產(chǎn)品和服務(wù)，降低產(chǎn)品成本的同時完善風(fēng)險的控制和管理，滿足不同階層不同水平的消費群體的需求。同時消費金融還可以和電商平臺更好地結(jié)合起來，完善產(chǎn)品的功能，為消費者提供更加全面的服務(wù)，吸引消費者的注意。

4.2 消費金融公司――結(jié)合資產(chǎn)證券化，降低風(fēng)險

一方面，控制經(jīng)營風(fēng)險，降低不良貸款率。消費金融公司可以通過提高對消費貸款申請人的評估標準、降低貸款申請通過率等方式，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，減少不良貸款，降低壞賬率。另一方面，可以和資產(chǎn)證券化結(jié)合起來，將消費金融小額分散的資產(chǎn)作為ABS的基礎(chǔ)資產(chǎn)。

通常來說，標的資產(chǎn)越豐富、風(fēng)險越分散，越適合。從這點來說，消費金融的資產(chǎn)，更能吸引機構(gòu)投資者的興趣。這樣既能解決消費金融公司融資難的問題，在一定程度上也加大了對風(fēng)險的管理和控制。[2]

4.3 加強全社會征信體系建設(shè)

在當前的個人征信系統(tǒng)中，只能查詢到個人信用卡信息，有關(guān)不動產(chǎn)的登記等，但是對于日常個人消費信息卻沒有明確的記錄，消費金融公司在放貸時著重需要了解借款人的信用情況以確定其違約的風(fēng)險，并采取對應(yīng)的利率和催收的措施。個人信息缺失是阻礙消費金融發(fā)展的關(guān)鍵障礙。完善和健全社會征信體系，并涵蓋個人消費記錄、還貸記錄和涉訴情況等全面的信息記錄，有利于消費金融公司信用評級和放貸環(huán)節(jié)容易操作，對整個社會信用的發(fā)展也至關(guān)重要。

4.4 建立健全的消費信貸法律體系

通過借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國應(yīng)盡快建立健全消費信貸法律體系，不僅要規(guī)范消費信貸經(jīng)營主體的行為，更需要規(guī)范借款人、擔(dān)保機構(gòu)、信用評估機構(gòu)等以及與各參與主體之間的相互關(guān)系。重點是制定與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)，保證各種信息、資料的完整性和準確性，保護消費者的金融權(quán)益不受侵害。

參考文獻：