金融混業下銀行業與保險業的互動模式
前言：本站為你精心整理了金融混業下銀行業與保險業的互動模式范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。
策略聯盟模式
策略聯盟是公司之間為了共同的戰略目標而達成的一種長期合作安排，主要是通過各種協議而結成一種優勢互補、風險共擔的松散型組織。該模式與分銷協議模式雖然都是建立在銀行與保險公司之間的協議合作基礎之上，但策略聯盟模式較協議模式而言，雙方合作更為深入，該模式不僅僅限于雙方之間的銷售合作，而且還擴展到產品開發、服務合作等其它方面。策略聯盟模式的特點為：銀行與保險公司之間的合作關系較協議合作模式更為穩定，并且具有一定的排他性，在客戶資源共享上可能有一定作為；銀行與保險公司在產品開發過程中相互溝通、相互合作，使產品在一定程度上實現整合；銀行與保險公司在銷售培訓和IT系統建設上共同投資、共擔風險，投資較協議合作模式有所加大。
合資企業模式
合資企業模式是指銀行與保險公司共同建立合資公司，共同開發和銷售銀行保險產品。銀行與保險公司之間通過合資公司建立長期、緊密的合作關系，雙方對銀行保險業務共同投資、共擔風險、共享利潤，并在合資公司內部實現銀行業務與保險業務的融合。合資企業模式的特點為:銀行與保險公司發揮各自在產品和客戶方面的優勢；雙方客戶資源形成共享；合作關系長期化，合作強度非常高。
金融集團模式
金融集團模式是指通過銀行與保險公司之間通過并購、發起設立子公司等方式建立金融集團，進行一體化運作，提供一站式金融服務。相對于其它三種模式，金融集團模式是銀行與保險合作一體化程度最高的模式。該模式的特點為：業務和系統高度一體化；客戶資源實現共享，對銀行和保險公司的現有客戶具有很強的開發能力；可以開發出更為綜合的產品，具備提供高度一體化產品的潛力；能夠通過內部專業化分工協作，使產品與服務體系高度整合，提供一站式金融服務。這種模式的具體表現形式有兩種：一種是以德國為代表的全能銀行模式，是指金融集團采用事業部制的組織形式，將各種金融服務整合在單一金融機構內，在同一金融機構下直接從事包括保險業務在內的各種金融業務，其特點是法律上不限制集團內的不同金融業務交易，從而使得經營風險會在集團內擴散。另一種是以美國為代表的金融控股公司模式，這種模式是由金融機構通過設立控股公司，由控股公司下設銀行、證券公司及保險公司等來從事綜合化金融業務，大規模的提供金融服務，其特點是集團下屬子公司各自為政，通過防火墻制度隔離各子公司的風險，使風險僅限于子公司內部，銀保業務融合程度較全能銀行低。
當前我國金融業依舊是分業經營、分業管理的總體格局，而金融業混業經營總體趨勢以及銀行與保險公司等金融機構的混業沖動也客觀存在，那么在現有的金融業監管情況下，銀行業與保險業究竟采取何種模式互動，既能保持監管的嚴肅性，又能保證金融機構混業的相對合法性，同時也能夠促使銀行業與保險業互動達到一個更高的層次上，推動我國金融業在全球混業經營浪潮中獲得競爭主動，就成為我們不得不面對的現實。四種模式中，前三種模式符合現行的分業經營與分業監管的要求，且我國的銀行和保險公司也都在實踐中采取了這三種模式進行了互動融合，但這三種模式較金融集團模式而言處于較低層次的互動，面對混業趨勢，提升合作層次，金融集團模式應該是更優選擇，在金融集團模式中，全能銀行模式只適用于混業經營的金融體制下，而金融控股公司作為一種新型的混業經營模式，實際上是在分業經營的法律框架下金融機構為了繞過法律障礙、拓展業務領域額積極進行組織創新的結果，同時，在金融控股公司下的銀行和保險公司可以通過綜合金融服務獲得客戶全面、長久、持續的資料信息，形成信息共享優勢；將管理經驗轉移到另一項業務中取得管理協同效應；采取銀行和保險公司交叉銷售的方式取得營銷協同效應；通過稅法、會計處理慣例以及證券交易等內在規律的作用，金融控股公司現金流量凈現值得到增加獲取財務協同效應；通過實施多元化服務平抑行業周期波動，對風險進行有效分散。
綜合以上分析，在我國分業經營體制下，同時鑒于目前的混業趨勢，銀行業和保險業采取金融控股公司模式進行互動，符合了金融監管要求，同時可以在更為廣闊的業務領域進行發展，提升自身的市場競爭力，作為介于完全分業和全面混業的過渡模式，應該是一種較為切合實際的理想選擇。
作者：唐曉華單位：中國平安財產保險股份有限公司江蘇分公司
